Bratislava 13. mája (TASR) - Od marca tohto roku môžu Slováci ľahšie refinancovať v bankách svoje úvery. Prijatá novela zákona o úveroch na bývanie totiž bankám nariaďuje znížiť poplatok za predčasné splatenie na maximálne 1 % zo zostatku úveru, namiesto pôvodných 5 %. Táto zmena podľa niektorých odborníkov a bankárov so sebou prináša pre klientov pozitíva, ale aj negatíva.

Túto zmenu sa v parlamente podarilo presadiť nezaradenému poslancovi Miroslavovi Beblavému a začala platiť od 21. marca tohto roku. Bankári, ale aj odborníci, však začínajú upozorňovať na to, že klienti majú síce možnosť získať výhodnejšiu úrokovú sadzbu, ale finančné domy sa môžu začať prikláňať k variabilným úrokovým sadzbám. "Už teraz cítime príklon k variabilným sadzbám. To znamená, že klienti napriek tomu, že aktuálne získajú lepšiu ponuku, nemajú možnosť si zafixovať tú dobrú sadzbu na dlhé obdobie," zhodnotil riaditeľ spoločnosti Fincentrum Milan Repka s tým, že banky v tejto situácii pristupujú logicky k dlhším fixáciám veľmi opatrne. "Toto je paradoxný krok, ktorý sprevádza aktuálnu legislatívnu úpravu," doplnil.

Po prijatí právnej normy vypracovala analýzu aj Slovenská banková asociácia (SBA). Tá upozornila na niekoľko pozitív aj negatív, ktoré môže priniesť. "Regulácia poplatku za predčasné splatenie úverov s fixovanou úrokovou sadzbou, má svoje pozitíva v plnej miere pre sprostredkovateľov a čiastočne pre klientov. Zároveň ale prináša negatíva v podobe vyšších úrokových sadzieb pre klientov a vyššieho rizika pre banky," konštatuje SBA.

V prípade klienta je podľa asociácie však pozitívom zvýšená konkurencia a v čase nízkych sadzieb zníženie nákladov na splácanie. "Naopak, negatívom je v dlhodobom horizonte nárast úrokových sadzieb, vďaka započítaniu možnosti predčasného splatenia pri každej hypotéke," uviedla v analýze SBA, a tiež upozornila na možný prechod bánk k variabilným sadzbám.

Z analýzy ďalej vyplynulo, že najväčší prínos z krátkodobého hľadiska prinesie cenová regulácia finančným sprostredkovateľom. V čase nízkych úrokových sadzieb však pre klientov môže byť podľa SBA nezanedbateľným pozitívom zníženie nákladov na splátky úverov.

Nárast predčasného splácania zároveň podľa asociácie vystavuje veriteľov úrokovému riziku. "To má negatívny vplyv na ziskovosť a vedie k zvyšovaniu úrokových sadzieb," uvádza SBA.

Výhodnejšou alternatívou k cenovej regulácii je preto podľa SBA stanovenie spôsobu výpočtu spravodlivých a objektívne odôvodnených nákladov. "Tie by mali zahŕňať len reinvestičné straty veriteľa. Takýto spôsob výpočtu by mal byť čo najviac nezávislý od rozhodovania veriteľa a postavený na trhových podmienkach. Ako príklad môže slúžiť Nemecko alebo Fínsko," podotkla SBA.

Asociácia zároveň predpokladala, že po zavedení cenovej regulácie na Slovensku pravdepodobne bude zo strany klientov pomerne veľký záujem o refinancovanie starších úverov. "Tento záujem budú podporovať aj sprostredkovatelia v snahe zvýšiť svoju ziskovosť," uvádza ďalej asociácia.

Nemusí však nastať obmedzenie poskytovania dlhších fixácií na úveroch. Naopak, tie sa môžu medzi klientmi stať z krátkodobého hľadiska populárne. "Keďže sadzby na úvery na bývanie sú na historických minimách, cena za opciu na uplatnenie predčasného splatenia je pomerne nízka. Preto sa z krátkodobého hľadiska nemusí prejaviť v cenách úrokových sadzieb," doplnila SBA s tým, že situácia sa ale môže zmeniť, keď skončí obdobie nízkych úrokových sadzieb. "Vplyvom toho začne rásť aj cena opcie. To sa bude prejavovať aj vo vyšších úrokových sadzbách. Ponuka úverov s dlhšou fixáciou sa môže obmedziť," dodala banková asociácia.